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　　财联社4月21日(rì)讯（记者 王宏(hóng)）财联(lián)社记者(zhě)从业内获悉，近期(qī)监管(guǎn)部门正(zhèng)陆续召(zhào)集(jí)相关(guān)保险公司开会，主要(yào)内容(róng)是(shì)进行(xíng)窗(chuāng)口指导，要(yào)求寿险公司(sī)调整新(xīn)开发产品的定价利(lì)率，控(kòng)制利差损(sǔn)，要求新(xīn)开发(fā)产(chǎn)品的定(dìng)价利(lì)率从3.5％降到3.0％。主(zhǔ)要思想是市场有效，监(jiān)管有为，主体调节在先，控制节奏，实现软(ruǎn)着陆。

　　新开发产品定价利(lì)率或从3.5％降到3.0％

　　财(cái)联社记者获悉，近日(rì)监管部门陆(lù)续(xù)召集了多家寿险公司开会，以窗口(kǒu)指导的名义，要求公司调整产品(pǐn)利率，控制(zhì)利差(chà)损(sǔn)。

　　据悉，监管要(yào)求险企(qǐ)新(xīn)开发产品的(de)定价利率从3.5％降到3.0％。此次调整的主要思路是市(shì)场有效，监管有为，主体调节在先(xiān)，控制节奏，实现软着陆。

　　这(zhè)次调整是不久前监管召集险(xiǎn)企进行(xíng)调研(yán)会的后续(xù)。3月(yuè)21日财(cái)联社记者曾(céng)报道(dào)，为引导人身险业降低负(fù)债成本，加(jiā)强行业负债质量管理，银保监会人身险部组织保险行业协会(huì)以及多家保(bǎo)险(xiǎn)公司开展(zhǎn)调(diào)研。将重(zhòng)点调研普通险预定利率(lǜ)分(fēn)布、分红险预定利率和分红水平等公司负债成本情况，以(yǐ)及降低责任准备金评估利率对公(gōng)司和行业的影响，包括对新产品定价、存量业(yè)务退(tuì)保、销售行(xíng)为(wèi)、市场竞争(zhēng)分析变化等的影响。

　　随后据报道，监管在北京、南京、武汉三地召开座谈会(huì)。其中(zhōng)，北京参会(huì)的保险公司(sī)包括(kuò)中(zhōng)国人寿(shòu)、新华(huá)人寿、阳(yáng)光人(rén)寿、中(zhōng)邮人寿等；南京参会(huì)的保险公司(sī)有太保寿险(xiǎn)、工银安(ān)盛人寿、安联人寿、中韩(hán)人寿等；武汉参会的保险(xiǎn)公(gōng)司有合众人寿、国(guó)富人寿、国(guó)华(huá)人寿等。

　　据当(dāng)时(shí)参会(huì)的(de)一位总精算师表示，各(gè)险(xiǎn)企(qǐ)基本就降(jiàng)低(dī)责任(rèn)准备金评估(gū)利率达成共识(shí)，有公司(sī)建议(yì)分阶(jiē)段调整，比如(rú)普通(tōng)型长期(qī)年金的责任准备金(jīn)评(píng)估利率目(mù)前为年(nián)复利(lì)3.5％，可(kě)以先降到3％，以后再动(dòng)态调整。具体的调整(zhěng)方案还(hái)有待监(jiān)管研究后出台。

　　有保险公司(sī)业内人士对(duì)财(cái)联社记者表示：“已经准备(bèi)好利率3.0的产品了(le)”。也有业内人士对财联社记者(zhě)表(biǎo)示(shì)，此次主要涉及新(xīn)开(kāi)发产品的(de)定价利率，以(yǐ)往的产品不受影(yǐng)响，行(xíng)业“炒(chǎo)停售”难以避免。

　　下调预定利率(lǜ)避(bì)免利差损风险

　　平安非银(yín)团队表示，我国(guó)险企(qǐ)资(zī)产配(pèi)置(zhì)风格(gé)稳健，债券投资比例稳步提升，其他资产以非标资产(chǎn)为主(zhǔ)、投(tóu)资(zī)比例持续(xù)回落，股票和基金投资比例基本稳定。2018年以(yǐ)来，主(zhǔ)要券种长端利(lì)率中(zhōng)枢下(xià)行，长久期债券和(hé)优(yōu)质非(fēi)标资产供给(gěi)有(yǒu)限，保险固收类资(zī)产配置面临挑战(zhàn)。同时，权(quán)益市场波动率较大(dà)、对投资收益率影响较(jiào)大(dà)。近年监管按产品(pǐn)类型调整(zhěng)评估利率、防范化解利(lì)差损风(fēng)险。2023年3月银保监会召开(kāi)座谈(tán)会，各险企已就降低(dī)责(zé)任准备金评估利率(lǜ)达成共识。

　　东吴(wú)证券(quàn)非(fēi)银团队(duì)此前曾表示，短期(qī)来(lái)看，引导(dǎo)降低负债成本将大幅(fú)刺激产品(pǐn)销售，老产品停售炒(chǎo)作难以(yǐ)避(bì)免。中期来(lái)看，预定利(lì)率跟(gēn)随评估利(lì)率下行，保(bǎo)险公司(sī)分红(hóng)险(xiǎn)占比(bǐ)提(tí)升(shēng)，有望缓解人身险公司刚性负债(zhài)成本压力，寿(shòu)险产品(pǐn)本(běn)身保本属性有望进一步强化。公安协警工资多少，公安协警怎么样>

　　实际上(shàng)，监管历史上(shàng)有过(guò)多次调整(zhěng)评估利(lì)率的行动。据悉(xī)，1992年到(dào)1996年间，保险公(gōng)司为了和银行竞争，长期(qī)保险的预定利率均在8％以上。考虑到利差损(sǔn)风险，1999年(nián)，原保监会(huì)下发《关于调整寿险保单预定(dìng)利率的紧(jǐn)急通知(zhī)》，全面(miàn)叫(jiào)停(tíng)高(gāo)预定利率产品，强制寿(shòu)险公司(sī)将寿险保单的预定(dìng)利(lì)率调整为不超过年复(fù)利2.5％。

　　此外，从全球市(shì)场来看，美国在20世纪80年代，日本在20世纪(jì)90年代(dài)末都曾面(miàn)临(lín)利差损风险。1970年(nián)左右，美国寿险业竞争激烈，为提高竞争力，险企销售大量高负债成本、低利润产品。1980年左右(yòu)，利(lì)率下行，投(tóu)资(zī)承(chéng)压，据美国审计总署统计(jì)，1975年-1990年间共有(yǒu)176家人寿和健康保险公司破(pò)产(chǎn)，其中80％发(fā)生在1982年以后，主要系险企销售大(dà)量对利率(lǜ)敏(mǐn)感(gǎn)的低(dī)利(lì)润产(chǎn)品；同时市场压(yā)力(lì)致(zhì)使(shǐ)投资端面临亏损。

　　平(píng)安(ān)非银团队表示，参考海外，低(dī)利率环(huán)境下，负债(zhài)端主要通过调整寿险产品结构、下(xià)调预(yù)定(dìng)利率的方式来避免利差损风险。近年来(lái)，我(wǒ)国长(zhǎng)端利率地位震荡、权益市场波动加剧，寿险行(xíng)业面临着潜在的利(lì)差损风险、险企利润承压(yā)。保险监管(guǎn)趋严(yán)，通(tōng)过发布产品负(fù)面(miàn)清单、下调演示利率、分产品调整(zhěng)评估利率(lǜ)等降低负债(zhài)端成本。

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